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出国留学前,都跑来香港买香港保险!
浏览次数:28次 发布日期:2019-11-15
又到了每年放榜的季节,很多优秀的同学已经收到海外高校offer,即将远渡重洋开始全新的生活。然而背井离乡追逐梦想,必然伴随着一系列不确定性和风险。正因如此,保险已经成为很多同学和家长关注的重点之一。

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留学前保险配置

1. 有海外留学规划的尽早配置保险

保险价格的评定除了身体、年龄、性别等因素外,还有一项就是居留地评级。如果长期居住在高风险或者医疗费用昂贵地区,保费将大幅度增加甚至有拒保风险。留学美国或者英国,都是医疗费用高昂地区,已经转换成留学生身份,则会面临基础保费增加50%甚至不保的风险。因此,建议在确定留学计划后且在出国前尽快配置好国际化的保险。

2. 有海外留学需求的应该在哪里配置保险呢?

(1)学校一般都会强制学生配置学校的医疗保险,但是除了要缴纳消费型的保费(consumer insurance premium)外,都会有copayment(挂号费),coinsurance(共付额),甚至自付款(deductible)。一般的小毛病在学校诊所都能解决也不贵,但是万一碰到手术类则需要自己支付较多金额。在留学前可以配置一个国际化的高端住院医疗险以及重大疾病保险。

(2)香港配置是一个推荐的选择。因为香港接受全球的投保和理赔,对国外理赔医院没有任何限制。但是国内的保险公司相对对境外赔付经验较少,不能以美元计价、对境外可理赔医院限制也比较多。另外,香港的保险价格普遍比国内便宜20%-30%。

3. 各个不同国籍身份,会影响保费吗?

投保人的国籍对保险价格评定是有影响的,因此对于部分特别高端的医疗类产品要看情况是否需要加价购买。

4. 留学前的保险配置如何选择?

入学前,最基础的配置产品建议为补充高端住院医疗+重疾,不论是在欧美留学期间还是后期在美国或者回国生活,都可以享用短期缴费、终身受益的医疗类保障。

无法确定后期孩子们在欧美继续工作生活还是回国,但大部分家庭原有的资产配置主要是在中国,升级版本建议多加一份储蓄型保险。五年或者十年的缴费,为孩子的未来结婚/创业,为自己的环球养老储备资金。对于资金比较充裕的家庭,可以选择年缴10万美金以上,可以免成立费搭配海外保险金信托。保险金信托的方式,可以更加自由的确定日后的传承计划。

留学美国保险套餐

孩子们出国是迈向新生活的开始,但家长本身的人寿及退休计划也应该开始筹划。强化版本增加了人寿及退休计划。这个计划可以用来定期提取退休金。同时,不论家庭支柱发生何种变故,家庭成员都有足够的抵御风险。

以下保险计划的投保人年龄、保额、缴费年限都可以根据实际情况调整。

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香港保险配置技巧


1. 医疗保障型


美生宝宝如果暂时与父母居住在国内,那么医疗保险可选择香港办理,因为香港医疗险是全球保障,在国内居住时,也可以保障国内。具体方案视乎于客户的居住地和对医疗需求水平。如短期赴美可用旅行保险进行补充,但如果未来在美国居住会超过181天以上的,是要求在美国当地购买医疗保险的。


2. 重疾保障型


从价格、保障范围和保单现金价值增长的维度考虑,都建议在香港办理。首先,美国重疾,因为美国的报销类医疗已很完善,保额也因税务要求而限额,所以重疾保险相对弱化。其次,而内地的重疾险取消了现金价值增长,以人民币计价,长期来看是难以满足宝宝的美国身份与通胀需求的。


相对而言在香港,父母中国国籍,而宝宝美国出生但居住在内地的,是可以以父母身份投保,重疾费率按照标准费率一样办理。此保单属于持有人资产,赔付金额是没有涉及到美国税务的,也不需要填写美国税表。更值得一提的是,相对美国与国内,香港重疾保障的额外优势还是有:更大的保障额度;多次赔付;有分红增值;具备父母双方受保人保护功能。


3. 教育储蓄型


因为美生宝宝未来在美国读书的几率很高,所以提前储蓄未来的教育金、生活费或者置业首期都是非常有必要的。美金储蓄是一个必选项,但为什么多美生爸妈选择存钱在香港而不是直接存去美国?解析香港分红储蓄受美生父母追捧理由小编认为有三点。


第一,香港储蓄分红险有保证收益,且在GN16后实现率公布更为透明。美国保单则多是指数挂钩为主,预期收益不保证。


第二,税务是很重要的一项考虑指标。此保单属于持有人资产,如果父母是中国籍持有保单,只要不转移给子女持有是不需要交报美国的增值税,而重疾理赔也是不计赠与或遗产税的。


第三,香港保单已经开始有简易的信托功能,可以更换受保人,并且提取方式很灵活,因此,未来即使是父母的税务身份或者孩子的国籍选择有所变化,都是有很多的规划空间的。

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